Voorbehoud van financiering: hoe werkt het bij een huis kopen?

Je hebt een huis gevonden en wilt een bod doen. Je weet wat je ongeveer kunt lenen, alleen heeft de bank je hypotheek nog niet definitief goedgekeurd. Wat als de financiering na het tekenen toch niet lukt? Met een voorbehoud van financiering kun je jezelf tegen dat risico beschermen. Je kunt dan onder afgesproken voorwaarden van de koop af als je de benodigde hypotheek niet krijgt. Hoe werkt dat en wat moet je regelen voordat je een bod uitbrengt? 

Wat is voorbehoud van financiering? 

Voorbehoud van financiering, vaak financieringsvoorbehoud genoemd, is een ontbindende voorwaarde in de koopovereenkomst. Je spreekt met de verkoper af dat je de koop kunt ontbinden als je binnen een bepaalde termijn de benodigde hypotheek niet krijgt. Een financieringsvoorbehoud geldt niet automatisch. Je moet het afspreken met de verkoper en laten opnemen in de koopovereenkomst. 

Waarom is een financieringsvoorbehoud belangrijk? 

Op het moment dat je een bod doet, is je hypotheek meestal nog niet definitief. Een hypotheekberekening geeft een goede indicatie van wat je kunt lenen, maar de geldverstrekker moet je aanvraag nog beoordelen. Daarbij wordt onder meer gekeken naar je inkomen, financiële verplichtingen en documenten. De waarde van de woning speelt eveneens een rol. Blijkt tijdens de aanvraag dat je niet genoeg kunt lenen? Dan kan het financieringsvoorbehoud je de mogelijkheid geven om de koop te ontbinden. 

Wat staat er in een financieringsvoorbehoud? 

Een financieringsvoorbehoud moet duidelijk beschrijven wat je met de verkoper hebt afgesproken. Alleen de woorden ‘onder voorbehoud van financiering’ geven te weinig houvast. 
Let in ieder geval op: 

• het hypotheekbedrag dat je nodig hebt 

• de uiterste datum waarop de financiering geregeld moet zijn 

• welke bewijsstukken nodig zijn als de aanvraag wordt afgewezen 

• hoeveel afwijzingen je moet aanleveren 

• hoe je de koop moet ontbinden 

• aan wie je de ontbinding moet doorgeven 
  Vooral het financieringsbedrag en de einddatum moeten passen bij jouw hypotheekaanvraag. Controleer dit voordat je de koopovereenkomst tekent. 

Hoe lang duurt een voorbehoud van financiering? 

Vaak wordt zes tot acht weken afgesproken om de hypotheek te regelen. Dit is geen wettelijke termijn. De einddatum wordt vastgelegd in de koopovereenkomst. 
Niet iedere hypotheekaanvraag verloopt even snel. Ben je ondernemer, heb je inkomen uit het buitenland of is je financiële situatie ingewikkelder? Dan kan meer tijd nodig zijn. 
Bespreek vóór je bod met je hypotheekadviseur welke termijn voor jouw aanvraag haalbaar is. 

Wat moet je doen tijdens de financieringstermijn? 

Een financieringsvoorbehoud geeft bescherming, maar je moet zelf serieus proberen de hypotheek te regelen. Start op tijd met je hypotheekaanvraag en lever de gevraagde documenten voor het kopen van een huis snel aan. Denk aan loonstroken, een werkgeversverklaring en andere financiële gegevens. Voor de aanvraag kan eveneens een taxatie van de woning nodig zijn. Bewaar belangrijke correspondentie met je adviseur en geldverstrekker. Als de hypotheek wordt afgewezen, kan deze informatie nodig zijn om aan te tonen dat je hebt geprobeerd de financiering te krijgen. 

Wat doe je als de hypotheek niet rondkomt? 

Krijg je de benodigde hypotheek niet? Kijk dan direct naar de voorwaarden en deadline in de koopovereenkomst. Je kunt alleen een beroep doen op het financieringsvoorbehoud als je aan de gemaakte afspraken voldoet. Meestal moet je vóór de einddatum schriftelijk melden dat je de koop wilt ontbinden. Vaak moet je daarbij één of meer afwijzingen van geldverstrekkers meesturen. Controleer goed aan wie je de melding moet sturen. Ga er niet automatisch vanuit dat een bericht aan de makelaar voldoende is als in de koopovereenkomst iets anders staat. 

Kun je het financieringsvoorbehoud verlengen? 

Soms heeft de geldverstrekker meer tijd nodig terwijl de deadline dichterbij komt. Neem dan vóór het verlopen van de termijn contact op met je hypotheekadviseur en makelaar. 
Je kunt de verkoper vragen om de termijn te verlengen. De verkoper is niet verplicht daarmee akkoord te gaan. Spreek je een nieuwe datum af, zorg dan dat deze afspraak duidelijk wordt vastgelegd. 

Wat is het verschil met de wettelijke bedenktijd? 

Als particuliere koper heb je na ontvangst van de door beide partijen ondertekende koopovereenkomst minimaal drie dagen wettelijke bedenktijd. Binnen die periode kun je zonder reden van de koop afzien. Bij een financieringsvoorbehoud werkt dat anders. Je kunt hier alleen een beroep op doen als de financiering niet lukt én je voldoet aan de voorwaarden die je met de verkoper hebt afgesproken. 

Wat gebeurt er als je te laat bent? 

Mis je de deadline of lever je niet het afgesproken bewijs aan? Dan kan je recht om de koop op basis van het financieringsvoorbehoud te ontbinden vervallen. Kun je de woning daarna niet afnemen, dan kunnen de financiële gevolgen groot zijn. In veel koopovereenkomsten staat bij het niet nakomen van de koop een boete van 10% van de koopsom. Welke gevolgen in jouw situatie gelden, hangt af van de afspraken in de koopovereenkomst. 

Bieden zonder voorbehoud van financiering 

Je kunt een bod uitbrengen zonder financieringsvoorbehoud. Dat geeft de verkoper meer zekerheid en kan daardoor meewegen bij de keuze tussen verschillende biedingen. 
Voor jou wordt het financiële risico groter. Krijg je de hypotheek na het tekenen niet rond en heb je geen financieringsvoorbehoud afgesproken? Dan kun je daar niet eenzijdig alsnog op terugvallen. Laat vóór zo’n bod goed berekenen wat je kunt lenen en welke onzekerheden er nog zijn. Een goede financiële voorbereiding verkleint het risico, maar is geen definitieve hypotheekgoedkeuring. Bieden zonder financieringsvoorbehoud is niet het enige risico tijdens het aankoopproces. Lees welke veelgemaakte fouten bij het kopen van een huis je beter kunt voorkomen. 

Wat betekent het financieringsvoorbehoud voor de verkoper? 

Voor de verkoper betekent het voorbehoud dat de koop tijdens de afgesproken termijn nog kan worden ontbonden. Gebeurt dat op een geldige manier, dan moet de woning mogelijk opnieuw in de verkoop. De verkoper kan daarom meewegen welk bedrag, welke termijn en welke voorwaarden in het bod staan. Is er meer tijd nodig voor de hypotheekaanvraag, dan beslist de verkoper of een verlenging wordt geaccepteerd. 

Regel je financieringsvoorbehoud vóór je bod 

Denk niet pas over het financieringsvoorbehoud na als de koopovereenkomst voor je ligt. Het bedrag en de termijn zijn onderdeel van je bod en moeten aansluiten op wat jij financieel nodig hebt. Bespreek vooraf hoeveel je kunt lenen, hoeveel eigen geld je wilt gebruiken en hoeveel tijd je waarschijnlijk nodig hebt voor de hypotheekaanvraag. Zo kun je bepalen welk financieringsvoorbehoud bij jouw bod past. 
 
Deze blog bevat algemene informatie. De werking van een financieringsvoorbehoud hangt af van de exacte afspraken in de koopovereenkomst en jouw situatie. Laat specifieke juridische afspraken zo nodig beoordelen door een makelaar, notaris of juridisch specialist. 

Een woning op het oog? 

Wil je een bod uitbrengen en weten hoeveel je kunt lenen? Bespreek je financiële mogelijkheden dan vooraf met Jan of Harry van Jan Zegers Hypotheken & Makelaardij. We kijken naar het bedrag dat je nodig hebt en welke termijn voor de hypotheekaanvraag haalbaar is.